中国不仅面临全球共性的养老问题，也需要解决特有的养老挑战，预计2025年中国老年人口数量增至3亿人，2022年起预计将保持在1000万以上的老年人口增速。老年人口众多，社会抚养比提升，传统意义的“养儿防老”很难解决中国当下及未来的养老问题。怎么办呢？养老产业又面临哪些问题、机遇和挑战呢。

    “80后”的父母基本是“50后”“60后”，父母是新中国第一波“婴儿潮”，当时是每年2000万的增速在增加，这部分人老龄化结构现在加剧了。未来20年，养老结构会发生“九五倒挂”，现在是9个年轻人养5个老人，20年后会是5个年轻人去养9个老人。所以，职场上有个梗叫供着“70后”，哄着“90后”，骂着“80后”，因为他们不敢辞职。他们现在是上有60岁的父母，下有k12教育的子女，属于“三明治”的中间。中国养老金从98年开始普及的，“50后”“60后”的家长并没有这个社会福利或者比较少，局限在少数人。他们的孩子，“80后”这代人会承担更多财务上的压力。当然，每代人的养老压力都会有特定的历史阶段难题。养老所有人都会焦虑。一方面是担心自己，另一方面为父母有养老压力。

    一线城市老龄化人口比例大，这个是有目共睹的，一线城市里除了深圳，老龄化程度都很高——尤其是上海，人口老龄化比例是35%，518万人。像山东、四川、重庆、辽宁、江苏、安徽，老龄化差不多也超过20%。未来这样的城市会越来越多。中国的医疗资源分布也非常不均匀。今天“80后”“90后”很多人在北漂、南漂，很多人努力在一线城市的郊区买了房、市区租了房。他们大多是独生子女，父母就医很可能是随着子女所在城市就医，从医院的医保支付来看，老年人占了很大比重。农民工群体的养老问题，就更多。现在中国差不多有3亿农民工，1/4都在50岁以上，他们的养老问题更严峻。

    中国老年人每1000人里有30张床位，发达国家是50-70张。但中国整体的养老机构入住率只有50%左右，北京差不多60%，上海65-70%。为什么住不满？一方面，中国养老院大部分是亏钱的，所以只能把养老院放在郊区，但在中国传统文化下，子女把父母送到那么远的养老院，显得很不孝顺。会有愧疚感。如果养老院开在市区，有严格消防要求，楼层数好像不能超过三层，所以成本和价格就会更高。还延伸了另一种现象，就是很多地产公司直接进军养老产业，为了更容易拿到土地资源。

04 中国养老，钱从哪来？为谁服务？

    预计2025年中国老年人口数量增至3亿人，2022年起将保持在1000万以上的老年人口增速。中国形成了数量众多的“4-2-1”或者“4-2-2”家庭形态，传统意义的“养儿防老”很难解决中国当下及未来的养老问题。养老对钱袋子是个考验，家庭、政府、商业保险等等，现在中国养老人群，整体而言，钱从哪来？

    养老保险从1951年颁布为起点，体系不断成熟，覆盖人群逐渐变大。2020年政府工作报告指出，2021年2月我国养老保险人群参保人数达9.99亿，全国近3亿人领取过养老金。但高低线城市的老龄化程度和养老金储备的差异比较大，所以现在1.社保基金要入市，就是存量的国家投入；2.养老目标基金要加强，就是个人买养老产品。2020年8月已有148万人购买养老基金，规模是353亿元，目前收益是正向的。

    还有就是护理保障。2016年出现了长护险，目前在全国15个城市推广复制——长护险被称为社保的“第六险”，从医保基金、企业、个人等来源筹集，重点解决失能人员的生活照料和服务，就说白了养老金给钱，长护险给服务。

05 业内人士“实战指点”：养老院该怎么挑？

    50-60岁，还年轻，很享受自己的状态，不用操心子女，有了自己的时间，文娱诉求强烈，比如老年旅游、老年大学。这个阶段，子女让老人高兴就好了。

    60-68岁，有慢性病但不影响生活状态。开始关注养生，同时在电商、各大商超场景中的健康、文娱消费增多。

    68-77岁，基本上是有3-5种的慢性病，这个状态下一定要看好他们，尽量多陪陪他们，防止他们陷入保健品圈套。

    77岁以上的老人基本进入身体机能的衰退期，可能伴有各种术后康复，状态不是很好了，这时要考虑家庭护理。这时，我们可以去有资质的机构请护工，大概成本是四五千/月起步；也可以去选养老机构。资金充足的，可以给爸妈找个条件好的养老机构，这样的养老机构在老人中的渗透率是万分之二，也就是每5000个老人中，有一个有钱、有意愿入住，且决策周期较长，通常在半年到一年；一部分的家庭可能是将老人的房租出去，以租养老，然后父母和子女同住，有独立房间，请一个家政阿姨，既做家务活，也帮忙照顾老人，成本在七八千；还有一些不宽裕的家庭，没有多余住房，会选择一些公建民营的养老院，一线城市的成本大概4000-5000，往下会更低，住的往往是三人间、两人间。

06 中国养老产业，为何“门票好买，生意难做”？

    养老创业分“硬性”和“软性”。

    “硬性”就是耗资源比较大的，比如养老院、托老所等。这部分的难点刚才也说了，郊区的没生意，市区的成本高，所以民营养老院基本都不挣钱。

    “软性”是指一些中小创业者集中的服务领域。比如，各种综合服务和垂直服务，比如家政陪护、老年大学等。这部分钱也难挣，启动资金门槛低，意味着竞争更激烈。而且教育用户和市场的成本高，老年人不像年轻人那样勇于尝鲜、敢花钱。中小创业者还是蛮艰难的。

    所有的商业都是为了赚钱，那就要看谁来付费。银发经济，要么老年人自己付钱，要么子女来付。现在50-60岁的老人，他们工作时可能还没有养老金制度。子女可能会付一部分费，但子女的压力也大，供房、供娃，能拿出来用于采购养老产品和服务的钱，其实还是比较少的，反而是长辈有时要支持子女买房。

    从心理上，人有两种心理愿意付费：1.恐惧和焦虑；2.求认同。在中国，相当多的老人还是在恐惧和焦虑中更有付费意愿，所以才有保健品骗局和乱象。行业里都说，老人的钱“好骗不好赚”。

07 银发经济创业者的“失败故事”——我以为你需要

    养老产业理论上赛道很大，但是“踩坑”的远比成功的多。

    1.陷入伪刚需的“陷阱”。比如，认为子女应该给老人配专属健康硬件，时刻监测并把数据传到子女手上。但很多老人并不愿意“被监视”。这种创业者用一个文娱明星的梗来形容就是“我不要你以为，我要我以为”。

    2.高估了孝心经济。比如有人模仿年轻人的潮流，发明了“孝心盲盒”，定期给老人寄礼物“惊喜”。但老人并不喜欢，还觉得“浪费钱”。你以为年轻人会买账吗？不，他们看到盲盒宣传中有老年人中意的东西后，回去到网上比价购买。最后这个项目死得很惨。

    而一些互联网短视频平台，你会发现很多“会玩”的老年人，比如“穿高跟鞋的汪奶奶”等，非常活跃且粉丝众多，年轻人也喜欢“会玩”的老年人。所以，银发经济创业，找到目标老年群体的需求更重要。

08 加强顶层设计，消除数字鸿沟

    《阿凡达》有一句台词叫“Iseeyou”，不光是用眼睛看到你，而是产生共情。无论是创业，还是对自己的父母，这很重要。

    每个人都会变老，每代人也终将面对数字鸿沟。为了数字鸿沟不变成数字贫困，需要国家顶层设计，还需要基层组织、企业发动起来，比如一些基层居委会给老年人办“数字”培训班，有的老人学成了“明星”，比当广场舞明星还受欢迎，老人就有意愿和积极性去学习。

    年轻人和子女的鼓励也很重要。数据显示，老年人对数字技术“退学”的重要原因是自信心受打击后“逃避”，怕被子女嫌弃、拒绝。

    产业和企业协同方面，银发经济既是生意，也是公益。大企业间，也要打破门户成见，共享教育和普及的理念。比如在线下推广自己家的App时，是否也可以教会老人如何手机打车、点餐？即使不是自己公司的业务，也应有大格局和共情理念。

    同信息数字科技发展一样，银发浪潮也势不可挡。积极应对老龄化和发展数字经济，实现经济发展方式转变，已经成为21世纪我国的国家发展战略。这就要求科技和长者相向而行，寻求最大公约数，共生发展。让每一位当下的老年人和未来的老年人老有所依，幸福养老。